保険　見直し

最近のオフィスでは男性にも勝り、バリバリ職務をこなす女性の姿も全く珍しいものではなくなりました。近い未来には人口でも女性が男性を抜くとも言われ、女性の社会進出の場も増々増えることでしょう。そんな中、女性の晩婚化や独身の比率も増えているようで、男性を頼らない、いわゆる肉食系女子が増えているようです。男性に頼らなくても一人で何でもこなせる女性が増え、自由なライフスタイルを楽しんでいるようです。そのような自立した女性には生命保険の考え方も少し変える必要がありそうです。

家庭に入る女性の方は、ご主人の給料でやりくりをして独立した収入も少ないため、保険料にかけるお金も少ない傾向にありました。その為生命保険はあまり必要なく、むしろ入院に備えた医療保険などが必要でした。しかしバリバリ稼ぐ女性は自由に使えるお金が多く、将来を考える人は特に多額の生命保険に若いうちに加入しておこうとする人が多いようです。しかし、親などどうしてもお金を残したいという人を除き、多くの死亡保障があってもあまり意味がありません。順番にいけば親が先に亡くなるものです。大事なのは多くの死亡保障を買うのではなく、短期間で払い終える生命保険に加入することです。そうすれば万が一のときにお金を残すこともできますし、将来結婚をするならばお金も溜まっているので自由に使うこともできるでしょう。また、生命保険以外にも医療保険などは大事ですが、独身の方には所得補償の保険が非常に大切です。

もしも入院してしまったら、収入が無くなってしまうからです。雇用保険などに加入している方ならばある程度の収入保障はありますが、減少してしまう分を保険で賄うことができればなお心強いですね。

生命保険はまわりの人を同じにしていればいいものではありません。加入する人によって必要な保障や保障額は様々です。できる限り将来も見据えて、柔軟に対応できるような保険に加入できるよう専門家に相談するなど慎重に検討しましょう。

生命保険の見直しは、契約を変えるか変えないかに関わらず、５年に一度くらいは行いたいものです。ただ現状は若い時に加入した生命保険をずっと大切に継続している人が多いような気がします。なぜ見直しが必要かというと、生命保険を考える上で医療の変化はもちろん、国の医療制度も変化しますし物価の変動により必要な保障額も変化します。これらに柔軟に対応していくためにはやはり見直しは大切です。

生命保険を子供が小さいうちに契約する世帯は多く、保険の種類としては学資保険や、養老保険、定期保険特約付終身保険などに加入する人が多いようです。学資保険は解約するか、満期の年齢に達すれば自動的に終了しますが、養老保険や定期保険などは更新が可能です。満期がくると更新をしなければいけないと思い込むせいか、同じ保険で更新をして結果的に子供が独立したあとでも同じ保険を継続し続けているという人も少なくありません。これでは保険料のムダです。更新型ですからもちろん保険料も高くなりますし、もし被保険者が死亡した場合でも、そんなに大きな保障額が必要でしょうか？

もし思い当たる生命保険契約に加入しているとするならば、例えば保険金額を下げて払済保険に変更するなどして保険料の支払いを終わらせ、新しく医療保険やがん保険、介護保険など自分の為に使うであろう保険に切り替えることが現実的です。特に介護保険やがん保険は必要で、もし家族に介護をしてもらうような状態になってしまったとしても経済的に迷惑をかけないように備えておくことができます。

どうせ同じお金を払うなら、まずい料理よりおいしい料理、ダサイ服より可愛い服に払いたいですよね。スーパーに行ったってみんな必死になってお野菜を見極めています。生命保険も同じです。もし見分け方がわからないのならば、店員さんに相談するのと同じで、保険のプロに相談してみましょう。

みなさんは生命保険のこと正しく理解できているでしょうか？おそらく多くの方が、生命保険はわかりにくいという印象をお持ちではないでしょうか？ではみなさんが生命保険をわかりにくいと思う原因はなんでしょうか？

おそらく保険会社によって商品がそれぞれ違う、商品がとても多くてどれを選んで良いかわからない、説明を読んでも専門用語でよく理解出来ない、このようなことが原因ではないでしょうか？

実は保険という商品はある共通のルールに従って各保険会社で商品が作られています。その作られた保険商品の取扱説明書が約款と言われるものです。ただ、約款と言えば細かい字でびっしりと書かれ、見るだけで嫌になりそうです。そこで少しの用語を理解しておけばそれほど苦にならずに約款を読めるかもしれません。

まずは「契約者」「被保険者」の違いです。契約者とは、契約後にその保険を解約したり、変更したりと自由に決定する事が出来る人のことで、被保険者とは実際に誰が対象になったときに保険を支払うかというその対象者のことです。次に「保険料」「保険金額」「保険金」の違いです。保険料は加入者が保険会社に対して支払うお金のことです。保険金額とは保険の適用となった場合に支払いを受けることができる金額の上限で、保険金とは実際に保険会社から支払いを受けられるお金のことです。

あとは「免責」「転換」「解約返戻金」です。免責とは保険会社が責任ももたないという意味のことです。免責期間と言えば責任をもたない期間のことで、免責金額は責任をもたない金額のことです。転換とは保険の契約をやめることなしに、違う種類や保険金額に乗り換えることです。解約返戻金は文字どおり保険を解約したら返ってくるお金のことです。

約款にはこれらのことについて重要なことが書かれています。前述の用語を理解できていればそんなに難しい内容ではありません。一度チャレンジしてみてください。

生命保険は大きく分けて終身保険、定期保険、養老保険に分けることができます。終身保険は文字どおり一生涯を保障の対象とするもので、定期保険と養老保険は保障期間が定まっているものです。定期保険は更新をして継続することができますが、養老保険は満期金を受け取って終了します。ではどの保険を選べばいいのでしょうか？

答えはありません。保険に加入したいと思った理由によってこれらの保険は適切な保険にも不適切な保険にも成り得ます。もし生命保険に加入したい理由が「子供が大きくなるまでは保障をしっかりとしていたい」とか、「１０年後には子供の受験でお金がかかりそうだから、保障を兼ね備えながら貯蓄もしたい」などというニーズがあるのならば満期型の保険、すなわち定期保険や養老保険に加入することをお勧めします。

満期型の保険の特徴は、終身保険に比べて保険料が安いことです。つまり同じ保険料ならば保障額を高く設定することができます。また定期保険は満期まで保険を継続した場合、返戻金はありません。つまり掛け捨ての保険となります。しかし、子供が小さい時期などで、一定期間だけはどうしても保障が必要で、お金も保険にあまり掛けたくない時期には有効な選択となります。

また保障を兼ね添えつつ、将来のイベントの為に貯蓄をしたい場合などは養老保険に加入することで、満期時には満期保険金を受け取ることができますし、保障期間の途中で万が一死亡してしまったとしても、大切な家族にお金を残すことができます。

このように、生命保険にはそれぞれ特徴があり、商品をどれにするかを迷う前に、保険の種別の特徴をしっかりと把握し、選択することが重要です。

生命保険には保険料が更新する度に上がっていく更新型と、一生保険料が変わらない終身型があります。どちらが良い悪いはないのですが、それぞれの特徴をしっかり理解していないとあとで困ったことになってしまってはどうしようもありません。

とくに更新型のタイプです。定期保険と呼ばれる保険は例えば１０年などといったように保障期間が定められていて、その保障期間が終了したあとは更新するかしないかを自由に決めることができます。このときに更新することを選ぶと、更新時の年齢によって保険料が決まるため、当然保険料は上がります。よって、定期保険はある一定の時期だけ保障額がたくさんほしい人向けに作られた商品ですので、ずっと死亡保障がほしいという人には向きません。

このことを知らずに、一生涯の生命保険に加入した気になっていると、どうなってしまうのか？多くの人は６０歳を超えたあたりから保険料を支払えなくなり解約、もしくは更新を拒絶します。定期保険は、保険期間の途中で解約をすれば多少の返戻金は受け取ることができますが、期間を満了したあとは返戻金を受け取ることができません。つまり、長いこと保険料を頑張って支払ってきても、途中で保険料を納めることができなくなってしまい解約を余儀なくされてしまえば、保障はおろか返戻金すら受け取ることができません。

決して保険会社が悪い商品を作ったのではなく、選択した保険が間違っていたわけです。このようなことを避けるためにも、保険選びは慎重に行う必要があり、ときには専門家に相談することも大切です。